BaaS (Banking-as-a-Service) — это модель, предоставляющая организациям возможность внедрять онлайн-платежи, переводы, выпуск карт, а также открытие и пополнение счетов непосредственно на своих цифровых платформах с сохранением фирменного стиля.
Представьте автозаправочную сеть, где расчеты ведутся наличными или банковскими картами. Оба способа могут сопровождаться трудностями: нехватка мелочи или проведение операций через терминал при отсутствии связи. BaaS-решения позволяют таким компаниям добавить в свое приложение функцию электронного кошелька. С его помощью клиенты смогут оплачивать услуги одним нажатием.
Рассмотрим, как функционируют BaaS-платформы, в чем их отличие от стандартной банковской интеграции, где они применяются и как способствуют оптимизации расходов и созданию новых источников дохода.
Клиенты совершают платежи, не переходя на другие сайты или приложения
BaaS-платформы обладают лицензиями на банковскую деятельность, готовой инфраструктурой и технологиями для эмиссии карт, обработки платежей и переводов. Такой поставщик действует как конструктор: предоставляет доступ к своим модулям через API, что позволяет настраивать необходимые операции в системе заказчика.
Для пользователя это выглядит как часть сервиса компании, а не стороннего банка. Например, он может пополнить счет и оплатить услугу, не выходя из приложения.
BaaS применяется предприятиями по всему миру с середины 2010-х годов
Провайдер BaaS берет на себя получение лицензий, защиту транзакций, хранение и обработку информации, а также соблюдение нормативных требований. Компания-партнер, внедряющая финансовые инструменты в свою деятельность, не приобретает банковский статус, а пользуется готовой инфраструктурой.
Apple Card работает на базе Goldman Sachs, а Uber Card — на технологиях Branch и Evolve Bank & Trust. Клиенты этих сервисов не видят, какой банк обрабатывает их операции: для них это карта с логотипом бренда. Согласно некоторым прогнозам, к 2029 году мировой объем рынка BaaS может достичь 1,8 трлн долларов.
Платформа «ЮSoft» предлагает разнообразные опции для бизнеса: онлайн-платежи, переводы, кошельки, выпуск виртуальных карт, пополнение мобильной связи. Например, сервисные центры или платформы для фрилансеров могут организовать мгновенные расчеты между заказчиками и исполнителями. Девелоперы и управляющие компании — автоматизировать прием коммунальных платежей.
Отличия BaaS-платформ от традиционных банковских продуктов
Бесшовный процесс. Можно настроить платежные сценарии без ввода данных карты. Например, оплата ЖКУ с кошелька выполняется одним кликом. При нулевом балансе кошелек можно пополнить через систему быстрых платежей непосредственно в момент операции.
Выборочное подключение функций. Доступен выбор нужных инструментов: открытие счетов, выпуск виртуальных карт, платежи и переводы. Также можно настроить персонализированные сценарии: например, автоматическое списание средств за коммунальные услуги 20-го числа каждого месяца.
Индивидуальное брендирование. Компания может представить BaaS-решение как собственный продукт. Клиенты будут взаимодействовать с кошельками, платежами и другими модулями как с неотъемлемой частью платформы. Например, туроператор может выпустить платежные карты и стикеры в фирменном стиле, которыми иностранные гости смогут пользоваться в России.
BaaS-решения востребованы в торговле и сфере услуг, особенно в среднем бизнесе. Кроме ритейла, они подходят страховым, логистическим и курьерским компаниям, сетям автосервисов и моек. Примеры функций, подключаемых различными предприятиями, доступны на соответствующих ресурсах.
BaaS-платформа и банк выполняют различные функции
BaaS-платформа через API позволяет интегрировать в продукт открытие счетов, идентификацию пользователей, переводы и отдельные платежи. Решение ориентировано на средний и крупный бизнес, который стремится сделать это быстро и без инвестиций в собственную инфраструктуру. Классический банк, в свою очередь, предлагает финансовую поддержку: факторинг, лизинг, кредиты на развитие или депозиты overnight.
Банк управляет долгосрочными рисками, персонализирует условия и предоставляет займы. BaaS берет на себя операционные задачи.
Экономическая эффективность модели BaaS
Затраты определяются выбранным набором опций. Основное преимущество BaaS — доступность для бизнеса. Вместо капитальных вложений в инфраструктуру, лицензии и разработку компания платит только за фактическое использование сервисов через API. Кроме того, можно подключить именно те функции, которые необходимы, без переплаты за пакетные предложения банка.
Коммерческие условия зависят от набора функций, отрасли и других параметров, поэтому рассчитываются персонально для каждого партнера.
Отсутствие затрат на сопровождение. Мониторинг работоспособности и обновление системы осуществляет сам BaaS-провайдер. При возникновении трудностей их решение также ложится на поставщика услуг.
Сниженные комиссии. Операции через кошельки проходят без участия банков-посредников или платежных систем. Средства списываются или зачисляются напрямую, поэтому комиссии за такие операции ниже стандартных эквайринговых.
Дополнительный доход от транзакций. С помощью кошельков и виртуальных карт клиенты могут не только оплачивать услуги внутри платформы, но и совершать внешние операции: переводы на карты других банков, покупки в онлайн- и офлайн-магазинах. BaaS-провайдер делится с компанией-партнером частью дохода от таких транзакций.
Модель BaaS позволяет удерживать финансовые потоки внутри платформы, сокращать издержки на платежи и поступления, повышать лояльность клиентов, монетизировать их повседневные расходы, улучшать пользовательский опыт и создавать узконаправленные финансовые продукты.
Сроки внедрения BaaS
Продолжительность внедрения зависит от требуемого набора функций. Платформа «ЮSoft» позволяет интегрировать до десяти готовых финансовых сервисов: от электронных кошельков и виртуальных карт до систем идентификации. Эти решения будут развиваться вместе с обновлениями экосистемы: новые методы идентификации, переводов или пополнения станут автоматически доступны партнерам без дополнительных доработок.
Внедрение BaaS с «ЮSoft» состоит из четырех этапов:
Клиент выбирает решения на сайте и оставляет заявку. При необходимости менеджер предоставляет консультацию. Затем обсуждаются детали, рассчитывается стоимость и подписывается договор.
Совместная интеграция сервисов в приложение или сайт. Для каждого модуля предоставляется подробная документация и оказывается помощь в настройке.
Тестирование в пробной среде. Проверка работоспособности, бизнес-логики и безопасности.
Запуск в эксплуатацию с дальнейшей поддержкой по возникающим вопросам.
В среднем все этапы занимают от двух-трех недель до нескольких месяцев — в зависимости от количества модулей и скорости интеграции на стороне партнера.
